理財新手入門：6 個簡單經典的理財原則，從收入分配到定期定額投資
零基礎理財新手，應該把握的「簡單卻經典」理財原則
我一直覺得理財不難，難的是我們常常誤認自己的實力，其實只要不要想著從複雜的投資工具開始，乖乖照著理財的金科玉律做就好。對剛入門的新手來說， 先把收入安排好、準備緊急備用金、持續學習，並了解自己的資產， 就足夠一生使用。以下整理幾個我認為簡單又實用的理財原則。
一、收入的規劃：5：3：2 分配法
每個月到手的收入，可以先用 5：3：2 的方式規劃：
- 5 成是「必要」：生活所需的基本開銷。
- 3 成是「想要」：用來買自己喜歡、想要的東西。
- 2 成是「儲蓄」：拿到收入時，就先把兩成存下來。
這三個部分單獨來看都不難理解，甚至不難執行，但要同時安排妥當、每個月確實執行， 就很仰賴紀律了。接下來一個部分一個部分來說。
必要開銷：先顧好生活所需
占收入最多的部分，是「必要」的 5 成。所謂必要開銷，就是生活上不可或缺的支出， 例如住房、吃飯、保險；如果有車貸等負債支出，也要把它納入每月預算中。
再說得更細一點，我會建議車子的相關支出不要占掉【必要】的２成； 租屋費用最好也控制在【必要】的５成以內（雖然近期在台灣越來越難實現）。 如果有固定給孝親費的必要，盡量也要控制在【必要】的２成。好比說我月入３萬元，必要支出１萬５，那麼車子的支出就要控制在１５００以內；房子７５００以內。回頭算一下留給＂吃＂的必要支出剩下６０００，換句話說，月入３萬你可能就不適合持有車子，甚至不適合給孝親費了。
想要開銷：替生活保留喜歡的事物
「想要」的部分，可以用來買自己喜歡的東西，例如公仔、新手機、周邊商品、 興趣所需的用品，或是出國旅遊的準備金。
有些人會把所有「想要」的支出都拿去儲蓄，但我覺得沒有必要把生活裡的喜好完全排除。 我們確實要做好理財規劃，為退休和未來生活準備；但我認為， 滿足合理的喜好與做好儲蓄同樣重要。
如果把所有想買的東西都限制掉，生活可能會變得太緊繃， 長期下來也未必能一直維持儲蓄習慣。你可能反而被儲蓄壓得喘不過氣，生活困頓乏味，完全沒有必要。
儲蓄：領到收入時先存下來
雖然在 5：3：2 裡，儲蓄排在最後一項，但實際執行時， 我會建議把它放在最前面：領到薪水的那一刻，就先把預計儲蓄的部分轉出去， 做到「先儲蓄，再支出」。
儲蓄最好專款專用。定期定額就是一種可以考慮的方式， 依照設定時間自動扣款，減少每次都要重新做決定的麻煩，應該說每次重新做決定的風險，只要別自己做決定買個股通常就安全。 選擇投資 ETF 或追蹤大盤指數的商品，像是標普５００，或者是００５０，長期持有複利高。
二、準備緊急備用金
如果你的工作或個人狀況不適合借款、也不希望遇到突發狀況時依賴信貸， 我會建議準備大約 6 個月生活費作為緊急備用金。
以我自己為例，我算是比較節省的人，每月花費大約在 1 萬 5 千元到 2 萬元之間。 用這個金額估算，半年的生活費大約是：
20,000 元 × 6 個月＝120,000 元
也就是說，準備約 9 萬到 12 萬元，能讓我在暫時沒有工作收入時， 有一筆資金支應一段時間的生活開銷。
半年的緩衝時間，我認為已經是可以讓人遇到失業或其他突發狀況時， 可以好好處理眼前的問題的時間了。最怕的是風險突然到來， 自己卻因為來不及準備，而受到更大的損失。
不過，以上是以不適合借款的情況來說。如果你信用良好， 也有房地產或股票等資產，並且了解相關質押借款的條件、成本與風險， 緊急備用金的準備就可以比較寬裕，大約準備 3 到 6 個月的生活費就可以。
至於剩下的資金要不要投入資產，則需要依照個人情況評估。 身邊留太多現金，可能比較容易花掉，也可能少了讓資金長期複利的機會（錢留在身上都可惜）； 但備用金的重點是應付緊急需求，本來就不應該為了追求最高報酬而全部投入股票。
三、終身學習
「終身學習」聽起來像是理所當然的廢話，但實際上能持續做到的人並不多。 我是藥師，從工作經驗中觀察到，有些長輩退休後沒有工作，也較少接觸新的學習機會； 生活變得比較單調，身心狀態退化的速度比想像中的快很多。
學習技能，不一定是為了完成什麼豐功偉業，也不一定是為了靠它賺錢。 在學習的過程中，腦袋和思緒仍然能持續運轉與成長， 也能讓生活多一個目標或興趣。
年輕時，我們可能厭倦上課、學習，甚至厭倦工作； 但退休後，如果有一件簡單的工作，或一個能持續學習的機會， 生活卻因此變得充實。我看過一些退休後容易感到憂鬱的長輩， 心想如果生活裡有其他事情可以投入，大概就不會這麼黯然了。
說回理財，終身學習當然也有關係。過去學會的技能，未必能讓我們一輩子都順利賺錢。 現在技術與環境變化很快，想要維持工作能力與收入來源， 就需要持續學習、更新自己的技能，才比較不容易被時代淘汰。
四、發展副業前，先顧好本業
副業是很有趣的題目。不過在理財這件事上，我覺得大家很容易犯的一個錯誤， 就是忙著尋找副業、培養副業技能，卻忘了自己的本業。
我認為，副業應該是在本業做得穩定、還有餘裕時，再慢慢發展的事情。 如果一味積極投入副業，卻忽略本業，最後可能兩邊都沒做好。
以我自己為例，工作了 3 年之後，本業逐漸穩定， 工作內容也沒有太多新的學習空間。每天大致是早上 9 點到下午 5 點的工作， 所以晚上有時間培養興趣，再試著透過興趣增加一些額外收入。
這筆收入不一定要很多，重點是讓興趣慢慢發芽，並看看它有沒有繼續發展的可能。 喜歡做、也能持續做，才比較像是適合自己的副業。
相反地，如果每天 8 小時的本業都已經讓自己精疲力盡， 常常覺得能量很低，晚上根本沒有心情處理副業，那就先好好休息。 休假時也可以讓自己休息，不必為了發展副業把時間排得滿滿的。
五、定期定額投資大盤
定期定額投資大盤，聽起來很理所當然， 但我覺得這應該是理財入門時就要認識的觀念。
我們可能因為選到飆股而獲得很高的報酬，但也可能因為選錯而付出代價。 實際上，沒有人能一直準確掌握市場波動； 即使是能做到的人，也需要非常專業的知識、經驗與時間。
如果把投資當成副業，期待自己靠抓波動賺錢， 就要想想市場上有許多專業經理人，把投資當作主要工作， 也投入大量時間和資源研究市場。只靠平時零碎的時間， 想要穩定勝過市場，也未免太看得起自己了。
對不想花太多時間研究個股的人來說，了解並選擇追蹤大盤的投資工具， 可能是最好的做法，例如美國的標普 500 指數相關商品， 或台灣常見的 0050。這類商品仍有價格波動與投資風險， 雖說過去的報酬也不代表未來表現，但是標普 500 指數已經維持６～１０％的年化報酬百年，你可以＂合理＂期待他的報酬。
長期投資大盤的年化報酬率會因市場、期間與計算方式而不同， 並不保證每年都能達到特定數字。對我來說，先理解自己投資的是什麼， 比期待超出自己認知範圍的獲利更重要。
複利試算懶人包：100 萬投資 35 年會變多少？常見利率計算、每月定期定額投入結果一次看
我們賺自己理解、也能承受風險的錢，而不是一味期待超出自己認知之外的獲利。 老話一句：如果賺到超出自己理解範圍的錢，這些錢也可能在未來用各種方式離開你。
六、好好理解自己的資產
開始累積資產之後，我們可能會把資金配置在不同形式上， 例如股票、ETF、房地產、汽車或保險。不同資產的特性並不一樣， 先了解它們各自代表的意義，才不容易把資金過度集中在某一種資產上。
- 個股：高風險與報酬的資產，面臨較大的價格波動。
- ETF：特性取決於追蹤的指數或投資標的，穩定性高且良好的資產。
- 房地產：通常流動性較低的資產。
- 車子：通常會折舊，還需要持續支出保養、油錢等費用，情緒價值高的負資產。
- 黃金：常被視為保值或分散配置的工具，本身沒有內生性的價值。
- 保險：主要功能是轉移或保障特定風險，不應只把它當成生錢的資產。
這些東西沒有絕對的對錯，重點是適不適合自己。 如果不了解它們各自的角色，就可能過度投入，或期待它們做到原本不具備的功能。
以買車為例
假設我花 50 萬元買了一台二手車，這台車會隨著時間折舊， 而且除了 50 萬元原本可以投入其他用途的機會成本之外， 後續還會有保養、油錢等支出。
但對很多人來說，汽車比機車安全，也能帶來很高的便利性與情緒價值。 如果已經累積了一些其他資產，例如 100 萬元的 0050， 再考慮買車改善生活，也不失為一種選擇。
真正需要避免的，是誤解車子對自己的財務狀況所代表的意義。 車子可以讓生活變得更方便，卻不是會持續增值或產生收入的資產。
總之，好好理解自己的資產，以及這些資產背後代表的功能與特性， 才是更重要的事情。
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